Медицинская страховка в Германии

Медицинская страховка в Германии: как не попасть в капкан

Среди множества вопросов, с которыми приходится сталкиваться людям, которые проживают в Германии или же намерены сюда переехать, одной из важнейших тем является медицинское страхование. И хотя стоимость подобного «удовольствия» может доходить до тысячи евро в месяц, что очень больно бьёт по карману, в ФРГ действует законодательство об обязательном медицинском страховании, без выполнения которого
длительное проживание на территории Германии невозможно.

Что такое медицинская страховка и «с чем её едят»?

Начиная с 2009 года каждый человек, имеющий постоянное жительство в Германии подлежит обязательному медицинскому страхованию на случай болезни. Это касается как тех людей, которые приехали в Германию по трудовому договору или государственной программе, так и студентов. Исключением являются граждане других страх Европейского Союза, с которыми заключено соглашение о социальном страховании: они могут быть застрахованы в стране своего происхождения. Кроме того, наличие страховки необходимо при открытии визы в Германию, например, национальной визы категории D.

В соответствии с «Законом о договоре страхования» Германии (Gesetz über den Versicherungsvertrag (VVG), в ФРГ предусмотрено два вида медицинской страховки: это государственное медицинское страхование (Gesetzliche Krankenversicherung – GKV) и частное медицинское страхование (Private Krankenversicherung – PKV). По информации Центральной федеральной ассоциации медицинского страхования (Spitzenverband Bund der Krankenkassen), 72,69 млн жителей Германии имеют государственную страховку, а 8,7 млн человек непосредственно обращаются в частные страховые компании.

Обязательное государственное медицинское страхование или «законное страхование»

Несмотря на то, что немцы называют государственную страховку «законной» (Gesetzliche Krankenversicherung), это вовсе не означает, что другие виды страхования являются незаконными. Сегодня в Германии представлено более 150 государственных компаний,
которые предлагают услуги по страхованию. Характерной особенностью обязательного медицинского страхования (ОМС) является то, что размер оплаты зависит напрямую от уровня доходов плательщика и является обязательной. Основанием для вычисления размера суммы страховых взносов служит совокупный доход, с которого вычитается взнос по единой ставке. В 2019 году их размер составил около 15%, из которого приблизительно
половину платит работодатель. Также важным моментом является то, что в рамках семейного страхования есть возможность бесплатно застраховать супругов и детей. Кроме того сумма взносов, не зависит от возраста и здоровья плательщика, что является
очень важным моментом, на который стоит обратить особенное внимание.

Что оплачивает государственная медицинская страховка?

Среди основного перечня услуг, которые оплачивает государственная медицинская
страховка, выделяются:

• лечение у врача (Behandlungen beim Arzt)
• амбулаторное лечение в больнице (Behandlungen im Krankenhaus)
• лечение зубов (Behandlungen beim Zahnarzt)
• медицинское обслуживание детей (Leistungen für Kinder)
• медицинское обслуживание при беременности и родах (Leistungen bei
  Schwangerschaft und Geburt)
• профилактика и прививки (Vorsorge und Impfungen)
• лечение хронических заболеваний (Behandlung chronischer Krankheiten)
• не врачебные процедуры (например, терапии) и вспомогательные средства
  (слуховые аппараты, инвалидные кресла и т.д.) (Heilmittel und Hilfsmittel)

Частная страховка: кто право имеет?

Несмотря на то, что большая часть жителей Германии обслуживается по государственному страховому обеспечению, более 8,7 млн человек обращаются в
частные фирмы. Это связано с тем, что частное медицинское страхование (PKV — Private Krankenversicherung) предлагает более широкий спектр услуг и методов лечения. Кроме того, этот вид медицинского страхования имеет более гибкую систему тарифов без обязательной привязки к заработной плате. Также в перечень оплачиваемых услуг можно добавить такие пункты как «отдельная палата в больнице» и «лечение у главврача».
Также, частные страховые компании перед подписанием договора требуют предоставить им информацию о текущем состоянии здоровья клиента, его медицинской истории, прошлых пребываниях в больницах и несчастных случаях. При наличии ряда болезней
могут потребовать дополнительную оплату или даже вовсе отказать в подписании страхового договора. Однако, эти фирмы предлагают более 4.200 пакетных тарифов, которые имеют различия в деталях, что существенно влияет на их стоимость. Кроме того,
важно отметить, что частная страховка доступна только определённой категории людей, в частности тем, кто зарабатывает более 60.750 евро в год (зачастую это высококвалифицированные специалисты), а также предприниматели.

Важно обратить внимание, что существуют базовые тарифы частных страховых компаний, которые не отличаются от государственных страховок. Также, при подписании частной медицинской страховки члены семьи и дети должны быть застрахованы отдельно и не включаются автоматически в договор.

Алексей Варивода, директор компании «Blue Card Agency»:

«Государственное и частное медицинское страхование отличаются в корне. Государственная страховка базируется на социальном принципе: кто больше зарабатывает, тот больше и платит за одни и те же услуги. В то время как в частном страховании клиент оплачивает свои собственные ожидаемые расходы. Разумеется, что выбор страхового тарифа является важным вопросом. К примеру, государственная страховка при зарплате 61.000 евро брутто в год, будет стоить около 800 евро в месяц. В то время как такой же базовый тариф в частной фирме обойдётся в 400 евро на одного человека. Таким образом, молодой здоровый одинокий специалист может экономить до 200 евро в месяц. Но, стоит помнить о том, что вернуться с частной страховки на государственную не так просто, поскольку существуют правовые препятствия. Поэтому очень важно не делать поспешных решений и заранее проконсультироваться с независимым
специалистом».